7 octobre 2015
Trois questions à Philippe Grégoire
Sur les répercussions des changements climatiques sur les assurances
Par : Pascale Guéricolas
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— Marc Robitaille
Les changements climatiques constituent une grave menace pour la stabilité financière mondiale. Cette affirmation émane non d'un activiste pro-environnement, mais du gouverneur de la Banque d'Angleterre, Mark Carney. Dans une récente réunion avec des assureurs à Londres, cet ex-gouverneur de la Banque du Canada a souligné l'énorme hausse de réclamations directement liées à des événements climatiques. Une analyse que partage Philippe Grégoire, professeur au Département de finance, assurance et immobilier et titulaire de la Chaire d'assurance et de services financiers L'Industrielle-Alliance.
De plus en plus, les compagnies d'assurances prennent conscience que le climat change. Jusqu'à présent, il n'existait pas, au Canada, de produit d'assurance pour les propriétaires de maisons individuelles victimes d'inondation, car cette catastrophe naturelle était perçue comme un phénomène récurrent et prévisible. Mieux valait s'installer loin des zones à risque d'inondation. Aujourd'hui, les inondations sont plus difficiles à prévoir et certaines compagnies privées en Alberta et en Ontario commencent à offrir des contrats d'assurance contre le débordement des rivières. De façon générale, les compagnies consentent aussi maintenant à offrir des assurances contre les entreprises ou les voitures endommagées par les inondations. Les changements climatiques ont donc des répercussions sur les activités des assureurs, d'autant plus que les feux de forêt se multiplient. Ce fut d'ailleurs le cas en Colombie-Britannique cet été. De plus, les milieux humides, comme la Floride, deviennent de plus en plus humides. Certains quartiers de Miami pourraient éventuellement être désertés en raison de la hausse du niveau des océans. Les assureurs prennent conscience du risque financier que représentent tous ces phénomènes. Ce sujet a d'ailleurs été discuté cet été, lors d'une conférence mondiale sur l'assurance qui avait lieu à New York.
Avant de signer un contrat avec des dirigeants ou des administrateurs d'entreprises, qui pourraient percevoir des indemnités en cas de poursuite, la compagnie d'assurances va prendre le temps de se renseigner adéquatement. Par exemple, elle peut envoyer un consultant scientifique vérifier le bon fonctionnement d'une cheminée d'usine ou encore celui d'un système de traitement des eaux usées avant d'offrir une police d'assurance qui protège contre la pollution d'un terrain. Déjà, aux États-Unis, certains États et municipalités ont poursuivi des entreprises pour avoir amoindri la qualité de l'air. Même si cela n'a pas encore donné lieu à des condamnations, cela pourrait se produire dans l'avenir. Les assureurs peuvent également agir contre les municipalités. En 2012, certaines compagnies d'assurances ont poursuivi des villes pour avoir mal entretenu leurs services d'aqueduc. Des précipitations très abondantes avaient engorgé le système d'aqueduc et provoqué des inondations. Finalement, il faut savoir que les compagnies canadiennes d'assurances concentrent souvent leurs activités dans une seule province, ce qui représente un risque important en cas de catastrophe naturelle. Elles s'assurent donc auprès de réassureurs, des grandes compagnies mondiales comme Zurich ou Munich, afin de réduire le risque.
Actuellement, seuls les assureurs peuvent véritablement évaluer monétairement le risque climatique, car ils sont directement touchés par le paiement des indemnités liées à ce risque. Grâce aux études qu'elles effectuent, ces compagnies sont en mesure de dire ce que pourraient coûter la pollution d'une rivière ou d'éventuelles poursuites liées aux changements climatiques. Les gouvernements comprennent bien cette réalité et savent que le monde de l'assurance garantit le fonctionnement de l'économie. Les assureurs deviennent donc des acteurs de premier plan dans le développement durable et la lutte contre les changements climatiques. Récemment, les principaux réassureurs qui oeuvrent sur le plan international ont produit des études sur les changements climatiques. À la suite de ces rapports, la Banque d'Angleterre, proche du gouvernement anglais, a suggéré des mesures pour limiter les émissions de gaz à effet de serre et favoriser le développement durable. Finalement, les compagnies d'assurances ont peut-être plus de retombées réelles pour l'environnement que les manifestants pro-environnement, d'autant plus que les contrats d'assurance imposent aux entreprises des mesures très précises pour limiter la pollution.
Quelles sont les répercussions des changements climatiques sur le secteur des assurances?
De plus en plus, les compagnies d'assurances prennent conscience que le climat change. Jusqu'à présent, il n'existait pas, au Canada, de produit d'assurance pour les propriétaires de maisons individuelles victimes d'inondation, car cette catastrophe naturelle était perçue comme un phénomène récurrent et prévisible. Mieux valait s'installer loin des zones à risque d'inondation. Aujourd'hui, les inondations sont plus difficiles à prévoir et certaines compagnies privées en Alberta et en Ontario commencent à offrir des contrats d'assurance contre le débordement des rivières. De façon générale, les compagnies consentent aussi maintenant à offrir des assurances contre les entreprises ou les voitures endommagées par les inondations. Les changements climatiques ont donc des répercussions sur les activités des assureurs, d'autant plus que les feux de forêt se multiplient. Ce fut d'ailleurs le cas en Colombie-Britannique cet été. De plus, les milieux humides, comme la Floride, deviennent de plus en plus humides. Certains quartiers de Miami pourraient éventuellement être désertés en raison de la hausse du niveau des océans. Les assureurs prennent conscience du risque financier que représentent tous ces phénomènes. Ce sujet a d'ailleurs été discuté cet été, lors d'une conférence mondiale sur l'assurance qui avait lieu à New York.
Quelles sont les mesures que prennent les compagnies d'assurances devant ces nouveaux risques?
Avant de signer un contrat avec des dirigeants ou des administrateurs d'entreprises, qui pourraient percevoir des indemnités en cas de poursuite, la compagnie d'assurances va prendre le temps de se renseigner adéquatement. Par exemple, elle peut envoyer un consultant scientifique vérifier le bon fonctionnement d'une cheminée d'usine ou encore celui d'un système de traitement des eaux usées avant d'offrir une police d'assurance qui protège contre la pollution d'un terrain. Déjà, aux États-Unis, certains États et municipalités ont poursuivi des entreprises pour avoir amoindri la qualité de l'air. Même si cela n'a pas encore donné lieu à des condamnations, cela pourrait se produire dans l'avenir. Les assureurs peuvent également agir contre les municipalités. En 2012, certaines compagnies d'assurances ont poursuivi des villes pour avoir mal entretenu leurs services d'aqueduc. Des précipitations très abondantes avaient engorgé le système d'aqueduc et provoqué des inondations. Finalement, il faut savoir que les compagnies canadiennes d'assurances concentrent souvent leurs activités dans une seule province, ce qui représente un risque important en cas de catastrophe naturelle. Elles s'assurent donc auprès de réassureurs, des grandes compagnies mondiales comme Zurich ou Munich, afin de réduire le risque.
Quel rôle peuvent jouer les géants de l'assurance dans la protection de l'environnement?
Actuellement, seuls les assureurs peuvent véritablement évaluer monétairement le risque climatique, car ils sont directement touchés par le paiement des indemnités liées à ce risque. Grâce aux études qu'elles effectuent, ces compagnies sont en mesure de dire ce que pourraient coûter la pollution d'une rivière ou d'éventuelles poursuites liées aux changements climatiques. Les gouvernements comprennent bien cette réalité et savent que le monde de l'assurance garantit le fonctionnement de l'économie. Les assureurs deviennent donc des acteurs de premier plan dans le développement durable et la lutte contre les changements climatiques. Récemment, les principaux réassureurs qui oeuvrent sur le plan international ont produit des études sur les changements climatiques. À la suite de ces rapports, la Banque d'Angleterre, proche du gouvernement anglais, a suggéré des mesures pour limiter les émissions de gaz à effet de serre et favoriser le développement durable. Finalement, les compagnies d'assurances ont peut-être plus de retombées réelles pour l'environnement que les manifestants pro-environnement, d'autant plus que les contrats d'assurance imposent aux entreprises des mesures très précises pour limiter la pollution.
